Личный финансовый план – это таблица, в которой зафиксирован прогноз по доходам и расходам человека или семьи на период планирования. Личный финансовый план составляется на значительный промежуток времени – как минимум на год.
Финансовый план составляют для того, чтобы правильно распорядиться имеющимися в наличии финансовыми ресурсами. Финансовый план помогает принимать рациональные решения об использовании денежных средств.
С помощью финансового плана можно:
•оценить, насколько реально достижение поставленных целей;
•контролировать процесс реализации долгосрочных (более года) целей;
•выбрать наиболее подходящий для конкретной ситуации финансовый инструмент (потребительский или ипотечный кредит, вклады или инвестиционные инструменты);
•принять решения о вложении временно свободных денежных средств;
•оптимизировать расходы (получить больше пользы за такую же сумму денег);
•оценить, как изменится уровень благосостояния в результате принятия тех или иных решений (смена работы, получение кредита в банке, покупка автомобиля, переезд в новую квартиру и так далее).
Перед тем как составить личный финансовый план нужно оценить текущую финансовую ситуацию. Для этого необходимо вести тщательный учет доходов и расходов в течение 2-3 месяцев.
При ведении учета нужно соблюдать следующие правила:
1.необходимо вести учет в письменном виде (в тетради, в специальной программе на компьютере или в мобильном приложении);
2.необходимо записывать абсолютно все доходы и расходы, независимо от их величины;
3.доходы и расходы необходимо записывать в соответствии с их видом
(расходы на продукты питания, одежда/обувь, проезд, бытовые расходы и т.д.).
Учет в течение 2-3 месяцев позволит собрать необходимую информацию для составления бюджета – краткосрочного (на 1-2 месяца) плана доходов и расходов. Бюджет позволит оценить, достаточно ли текущих доходов для того, чтобы оплатить все текущие расходы. В случае, если расходы превышают доходы необходимо решить, от каких расходов можно отказаться, какие – сократить, а также подумать о возможных источниках дополнительных доходов.
Если доходы превышают расходы, то можно переходить к следующему этапу – составлению долгосрочного финансового плана.
Ключевой вопрос при составлении долгосрочного плана – это постановка целей, которые должны быть достигнуты в период планирования. Очевидно, что у каждого человека свои финансовые цели, но, тем не менее, следует учесть особенности постановки целей в зависимости от возраста человека.
В молодом возрасте необходимо уделять особое внимание целям, достижение которых способствует увеличению доходов (образование, повышение квалификации, открытие собственного бизнеса и т.д.).
В более зрелом возрасте необходимо выделять ресурсы для формирования собственного «пенсионного фонда»: покупке надежных активов, приносящих устойчивый доход, накоплению сбережений на банковских депозитах, формированию портфеля ценных бумаг.
В пожилом возрасте рекомендуется применять консервативный подход как к постановке, так и к средствам достижения целей. Также стоит задуматься о передаче имущества по наследству. При этом, если в финансовом плане предполагается использование заёмных средств для достижения целей, необходимо помнить, что вместе с другим имуществом по наследству «перейдет» и остаток задолженности по кредитам.
В большинстве случаев доходов и накоплений оказывается недостаточно для реализации всех целей и желаний. Составление финансового плана позволяет принять взвешенные решения о том, какие цели нужно реализовать в первую очередь, а какие можно отложить или поставить в зависимость от появления незапланированных денежных поступлений.
Также финансовый план помогает оценить, какие финансовые инструменты лучше всего подходят для реализации конкретной цели. Например, можно рассчитать, к каким последствиям приведет использование ипотечного кредита без первоначального взноса в сравнении с ипотечным кредитом с первоначальным взносом (который можно взять позже, но меньшего размера и с меньшей процентной ставкой).
Постоянный контроль над исполнением финансового плана помогает сделать наглядным процесс продвижения к поставленным целям, позволяет вовремя заметить отклонения от плана и принять необходимые меры для устранения этих отклонений.
Станьте немного более финансово-грамотным – попробуйте составить собственный финансовый план!
