Ипотечный кредит – долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру.
Ипотека – это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Все условия применения залога регулируются Законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ.
Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако, его права как владельца ограничены, потому что данное помещение является залогом. Должник имеет право регистрировать в купленной квартире членов своей семьи, а также завещать ее. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и ваши обязательства.
ПРИНЯТИЕ РЕШЕНИЯ
•Прежде, чем приобрести жилье с помощью ипотечного кредитования, подумайте, сможете ли вы выплатить такой крупный заем;
•Рекомендованный размер ежемесячной оплаты по ипотеке должен составлять порядка 1/3 доходов семьи;
•Решение о покупке недвижимости принимайте заранее. Ваша задача – накопить как можно больше денежных средств на первоначальный взнос.
ВЫБОР БАНКА
1. Изучите предложения банков, реализующих программы господдержки для молодых или многодетных семей, а также иных льготных категорий граждан;
2. Сравните процентный ставки по договорам об ипотеке, предлагаемые разными банками;
3. Изучите возможность досрочного погашения кредита.
•некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредитов;
•процедура оформления досрочного погашения может быть усложнена и за неё установлена дополнительная комиссия;
4. Обратите внимание на взимание комиссий и размер комиссионных:
•за обслуживание банковских транзакций;
•за внесение изменений в условия кредитного договора;
•за рассмотрение заявки на кредит и др.
5. Изучите условия страхования:
•страхование ипотечного имущества является обязательным;
•банки могут включать в договор дополнительное страхование жизни, трудоспособности, здоровья заемщика и др., которое является добровольным
----------------------------------------------------------------------------------------------------
– Есть возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись «периодом охлаждения», который составляет 14 дней. Однако при отказе от добровольного страхования может быть увеличен процент по ипотеке.
----------------------------------------------------------------------------------------------------
6. Предварительно рассчитайте размер выплат по ипотеке с помощью ипотечных онлайн калькуляторов, которые есть на официальных сайтах банков;
7. Изучите условия расторжения договора и обращения взыскания на заложенную недвижимость;
------------------------------------------------------------------------------------------------
- Обратите внимание! При изъятии жилого помещения по причине неуплат ипотечного кредита средства материнского капитала, вложенного в жилье, вам не вернут.
-
ИЗУЧЕНИЕ ДОГОВОРА
Внимательно читайте договор, не стесняйтесь задавать вопросы. При подписании договора об ипотеке обратите внимание – соответствуют ли внесенные в договор условия тем, на которые вы рассчитывали при выборе банка:
•Процентная ставка
•Размер первоначального взноса
•График платежей
•Сроки и условия договора страхования недвижимости
•Способы внесения платежей
•Уплата дополнительных комиссий
•Условия дополнительного страхования
•Возможность и порядок внесения досрочных платежей
•Необходимость уведомления банка об изменении своего финансового положения
•Условия начисления и размер пеней и штрафов
•Ограничения на использование заложенного имущества (сдача в аренду, регистрация родственников или третьих лиц и.т.д.)
•Особые и дополнительные условия ипотечного договора
•Способы реструктуризации платежей
•Условия расторжения договора
РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ
•значительное изменение условий кредитного договора
•применяется для заемщиков, неспособных платить кредит на прежних условиях
•не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента
Пролонгация –увеличение срока кредита за счет чего уменьшится размер ежемесячных платежей
Кредитные каникулы – временное приостановление начисления процентов по ипотеке
Изменение валюты – возможность изменить валюту, в которой был взят кредит
Государственная программа реструктуризации в соответствии с постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 №373 – действует для ограниченного числа заемщиков
- Реструктуризация платежей – право банка, выдавшего кредит, а не его обязанность. Варианты и условия реструктуризации устанавливаются банком самостоятельно.
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Оформление кредита в другом банке (с более лояльными условиями) и погашение ипотечного кредита полностью
- При приобретении жилья по договору об ипотеке после оформления права собственности на жилье вы можете получить имущественный налоговый вычет, в том числе вычет за уплаченные проценты
В соответствии с Федеральным законом от 03.07.2019 №157 – ФЗ при рождении в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 третьего или последующих детей могут быть полностью или частично погашены обязательства по ипотечному кредиту в размере не более 450 тыс. руб. (по состоянию на 2020 год)
На период распространения коронавирусной инфекции постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 №566 установлены льготные условия ипотечного кредитования
В случае нарушения прав финансовыми организациями Вы можете обратиться в Банк России через интернет –приемную на официальном сайте www.crb.ru или по телефону горячей линии 8 -800- 300-30-00.
УПОЛНОМОЧЕННЫЙПО ПРАВАМ ЧЕЛОВЕКА В ТВЕРСКОЙ ОБЛАСТИ
170100, г. Тверь, пл. Святого Благоверного Князя Михаила Тверского, д.5
тел. 8(4822) 34-18-09; сайт: ombudsman-tver.ru; e-mail:info@ ombudsman-tver.ru